1. Bienvenida

Bienvenido al Programa de Educación Financiera que en Ford hemos elaborado especialmente para ti. 

Para nosotros es importante promover el bienestar de tus finanzas y asegurarnos de que todos los compromisos financieros que adquieras, estén soportados por decisiones informadas.

2. Objetivo general

El objetivo de este documento, es que al finalizar estés en posibilidad de identificar las estrategias y prácticas adecuadas durante la adquisición de productos financieros, con el fin de administrar correctamente tus ingresos.

3. Importancia de la educación financiera

Es natural tener reservas sobre este tema, cuando no sé posee una educación financiera adecuada.

La educación financiera es el conjunto de conocimientos, estrategias y prácticas que nos permiten lograr una correcta administración de nuestros ingresos, así como una adecuada planeación y manejo de los productos financieros.

La educación financiera nos permite alcanzar un bienestar económico y una mejor calidad de vida.

4. ¿Qué es un crédito?

5. Definición

En otras palabras, un crédito es una operación financiera en la que se pone a tu disposición una cantidad de dinero que tiene un límite o un uso específico y que debe pagarse con o sin interés durante un periodo determinado.

Un crédito es una herramienta que te permite adquirir bienes y servicios que no podrías pagar de contado en este momento.

6. ¿Qué factores debes de tomar en cuenta? 

¿Tienes miedo de endeudarte? No te preocupes, aquí te proporcionamos los factores debes tomar en cuenta para contratar un crédito. 

Tu capacidad de pago es el dinero disponible después de todos tus gastos y ahorro, que podrás destinar al pago de un crédito.

7.  ¿Qué es el CAT?

El CAT es el Costo Anual Total del producto, representado en porcentaje que te permite conocer el gasto total en el que incurrirás al contratar un crédito. 

El CAT incluye la siguiente información: 

• Tasa nominal. 
• Todos los cargos. 
• Comisiones. 
• Primas de seguros. 
• Bonificaciones. 
• Descuentos. 
• Primas del principal.

8. Cálculo del CAT

Para calcularlo deberás contar con una tabla de amortización proporcionada por la institución financiera.

Esta tabla deberá contener el número de pagos con los cuales liquidarás el crédito.

A través del CAT podrás comparar diversos créditos.

9. Otros factores

Una vez que has identificado el dinero que tienes disponible para pagar el crédito y el CAT que ofrece la institución financiera, entonces puedes analizar otros factores que también están en la tabla de amortización como son:

• El tamaño del pago periódico.
• Cada cuando se hacen los pagos.
• El plazo del crédito.
• Tipo de tasa de interés (Fija, variable, UDIS, etc…)

Es importante que te asegures de comprender a cuánto ascenderá el monto del crédito que obtendrás para poder considerar finalmente lo que vas a pagar.

10. Comisiones y costos adicionales

Las instituciones financieras pueden cobrar por servicios relacionados por incumplimiento de las obligaciones establecidas en el contrato. Te sugerimos contemplar este tema en tu presupuesto para que no se convierta en un problema.

Una buena opción para conocer las tasas y comisiones de los productos financieros es el Buró de Entidades Financieras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), que podrás consultar a través de la página de internet www.buro.gob.mx

11. Presta atención

Es importante que al contratar un crédito no te quedes con ninguna duda, lee tu contrato y pregúntale a un asesor financiero en caso de tener dudas sobre los derechos que tienes y las obligaciones que deberás cumplir, tómate el tiempo necesario y asegúrate de elegir la mejor opción.

12. Historial Crediticio

Una vez que han quedado claros los factores importantes a considerar para tomar una decisión financiera en materia de créditos, trataremos el tema de Historial Crediticio.

13. ¿Qué es el Historial Crediticio?

El historial crediticio es el registro de los créditos que has solicitado: cómo y cuándo has pagado los mismos, si lo haces puntualmente, si te retrasas en tus pagos o si definitivamente no pagas.

Si tu historial crediticio es bueno te abrirá las puertas a futuros créditos. 

Por el contrario, no contar con un buen historial crediticio limitará tus opciones de crédito.

14. ¿Cómo consultar tu Historial Crediticio?

Puedes consultar tu historial crediticio a través de un reporte generado por las Sociedades de Información Crediticia, que son las encargadas de recopilar y administrar información sobre la forma en que manejas tus adeudos y la puntualidad con la que realizas tus pagos.

Este reporte incluye: 

• Nombre de tus tarjetas de crédito y el emisor de las mismas.
• Saldos pendientes.
• Puntualidad o impuntualidad en tus pagos.

15. Recomendaciones

Revisa tu reporte de Buró de Crédito por lo menos una vez al año para que te asegures de que contenga información exacta, veraz y actualizada.

Un informe de crédito puede contener errores, que pueden hacer que se niegue un crédito, por lo que te recomendamos que, en cuanto detectes un error, no dudes en acercarte a las Sociedades de Información Crediticia para aclararlo y corregirlo.

16. Crédito automotriz

¡Muy bien! Ahora que posees un panorama general en materia de crédito,  profundizaremos en el tema de crédito automotriz.

Es el financiamiento para la adquisición de un automóvil nuevo o seminuevo, el cual se formaliza a través de un contrato de adhesión. 

17. ¿Qué es un crédito automotriz?

Se puede liquidar el monto del vehículo en pagos parciales que pueden variar desde 12 hasta 60 meses, agregando al capital principal los intereses generados durante el tiempo de vigencia del contrato de crédito.

• Es una alternativa para adquirir un automóvil cuando no se cuenta con los recursos necesarios para pagarlo de contado.
• El desembolso inicial es menor.
• El automóvil se liquida poco a poco mediante pagos mensuales. 

18. Recomendaciones

Veamos algunas consideraciones que te sugerimos contemplar.

• Evalúa el monto, plazo y condiciones del crédito, CAT, el pago inicial, el plazo de entrega del automóvil, considerando el dinero que tienes previsto para el pago de las mensualidades. 
• Solicita una tabla de amortización del crédito, la cual indique exactamente cuánto tendrás que pagar mes con mes.
• Conoce cuál es la tasa de interés y su modalidad (fija o variable).
•  Identifica los días de pago correspondientes a cada amortización para evitar cargos adicionales por mora en el pago.
• Evita incumplir tus obligaciones, ya que te puede generar comisiones e intereses moratorios.
• Recuerda que si contratas créditos por arriba de tu capacidad de pago, tu historial crediticio se verá afectado.

19. ¿Dónde buscar un crédito automotriz?

Si estás buscando un crédito automotriz y no sabes dónde y con quién obtenerlo, una buena opción son las SOFOMES, que son Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, encargadas de otorgar crédito, además de celebrar operaciones de factoraje y arrendamiento financiero.

• Otorgan crédito a quien por lo regular no tiene acceso a la banca comercial.
• Ofrecen una alternativa adicional de financiamiento.
• Cubren la necesidad de financiamiento a corto, mediano y largo plazo.
• Reducen los costos del financiamiento.
• Promueven la competencia entre las entidades que ofrecen crédito.

20. Crédito

Tú tienes derecho a la información, aprende a reconocer donde buscarla dentro de esta última sección.

Como usuario de servicios financieros tienes el derecho a recibir atención oportuna, digna y respetuosa de las Unidades Especializadas de cada institución.

21. Unidades Especializadas

Las Unidades Especializadas son las áreas de atención establecidas, cuyo titular tiene personalidad jurídica para atender de forma directa y oportuna las consultas y reclamaciones de los usuarios, brindando la mejor atención a cada uno de ellos.

Ten a la mano el teléfono, correo electrónico o dirección de la Unidad Especializada de tu institución financiera.

Toma en cuenta que estas unidades tienen la obligación de darte una respuesta ante cualquier situación irregular.

22. Derechos

Como usuario de servicios financieros, tienes derecho a la protección y defensa de tus intereses proporcionados por personal capacitado y los recursos que pone a tu disposición la CONDUSEF, institución encargada de atender y resolver las quejas y reclamaciones de los usuarios de servicios y productos financieros.

Recomendaciones:

• Lleva un correcto control de lo que ganas y lo que gastas.
• Decide fácilmente respecto al uso y aplicación de los productos financieros.
• Analiza tu economía personal o familiar.
• Clasifica tus gastos como urgentes, básicos, por gusto o innecesarios.